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  2023-02-23 11:11:30

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个人贷款业务的产生和发展经历的阶段有哪些

银行是经济中最重要的金融机构之一。西方银行业的原始状态可以追溯到古巴比伦和公元前的古代文明。根据大英百科全书，早在公元前6世纪，就有了 "里格比 "巴比伦的银行。考古学家在阿拉伯沙漠发现的石碑证明，公元前2000年以前，巴比伦的神庙已经向外界借钱，借款由债务人以类似本票的文件形式出具，交给神庙，可以转让。公元前4世纪，希腊的寺庙、公共组织和私人企业也从事各种金融活动。但这种活动仅限于货币兑换行业性质，目前还没有贷款业务。公元前200年，罗马也有类似希腊银行业的机构，但相对于希腊银行业有所进步。它不仅经营货币兑换业务，还经营借贷、信托等业务，对银行的管理和监督也有明确的法律规定。罗马银行经营的业务虽然不属于信用借贷，但却具有现代银行业务的雏形。公认早期银行的萌芽起源于文艺复兴时期的意大利。单词 "银行 "叫做 "银行 "在英语中，这个词是从意大利语 "Banca "。在意大利语中，Banca的意思是 "长凳和椅子。第一批银行家是居住在意大利北部伦巴第的犹太人。为了逃避战争，他们移居英伦三岛进行交换，保管贵重物品，换钱。在市场上，每个人都有一个凳子来操作货币兑换业务。如果有人因现金流不畅而无力偿还债务，就会导致债权人蜂拥而至砸烂他的板凳，货币兑换商的信用就会宣告破裂。英语单词 "破产与破产是 "破产与破产，由此而来。

早期银行业的出现与国际贸易的发展密切相关。中世纪欧洲地中海国家，尤其是、热那亚等意大利城市，是著名的国际贸易中心，商人云集，市场繁荣。但由于当时社会的封建，货币制度混乱，各国商人所携带的钱币形状、成色、重量都不一样。为了满足贸易发展的需要，货币兑换是必要的。于是，单纯从事货币兑换行业并从中收取手续费的职业货币商开始出现并发展起来。随着异地交易和国际贸易的不断发展，各国商人为了避免长途携带带来的麻烦和风险，开始将货币存放在专业的货币商处，委托他们进行兑换和支付。这时，专业的货币交易商已经体现了银行最初的职能:货币兑换和货币转移。

随着接受的存款越来越多，商人发现多个储户不会同时提取存款，于是开始将汇兑业务中暂时闲置的资金借给社会上的资金需求者。起初，商人借出的钱仅限于随着代理支付系统的出现，借款人将借来的钱存入贷方 并通知贷款人支付。可见，从本质上讲，贷款并不局限于真实的货币，而是有一部分变成了账面信用，这表明现代银行的本质特征已经出现。

现代商业银行的原始形态是资本主义商业银行，是资本主义生产的产物。随着生产力的发展，生产技术的进步和社会分工的扩大，资本主义生产关系开始萌芽。一些手工业者，加上城市里的富商和银行家，形成了一个新的阶层————资产阶级。由于封建银行贷款的性质，平均年利率为20% ~ 30%，严重阻碍了社会闲散资本向产业资本的转化。此外，早期银行的贷款对象主要是等特权阶层，而不是工商业，新兴的资产阶级工商业得不到足够的信贷支持，而资本主义生产的产生和发展的一个重要前提是拥有组织资本主义生产所必需的大量货币资本。因此，新兴资产阶级迫切需要建立和发展资本主义银行。

资本主义商业银行的出现，基本上通过两种

第一，旧的银行逐渐适应新的经济条件，演变为资本主义银行。在西欧，由金匠业演变而来的旧式银行主要是通过这种慢慢转变为资本主义银行的。

另一种是新兴资产阶级按照资本主义原则组织起来的股份制银行，这是主要。这种建立资本主义银行的历史过程在率先建立资本主义制度的英国尤为明显。1694年，在的帮助下，英国成立了第一家资本主义股份制商业银行————英国银行。它的出现宣告了银行在社会信用领域垄断地位的结束，标志着现代资本主义银行体系的形成和商业银行的出现。从这个意义上说，英格兰银行是现代商业银行的鼻祖。继英格兰银行之后，欧洲各资本主义国家相继建立了商业银行。从此，现代商业银行制度在全世界推广开来。

与西方银行相比，的银行产生较晚。 关于货币业的记载是南北朝时期的寺庙典当业。在唐朝，出现了 "飞钱 "类似于汇票，这是最早的汇兑业务。在宋真宗北部，由四川富商发行的饺好顺佳为了早期的纸币。明清以后，典当行是主要的信用机构。明末，一些经营货币兑换业的大钱庄发展成为银庄。早期，银庄除了换钱，还从事借贷。到了清代，逐渐开办了存款汇款业务，但最终在清的限制和外资银行的下衰落了。 美国的现代银行业只是在19世纪中期外国资本主义银行入侵后才繁荣起来。向上。第一家来华的外资银行是英国东方银行，随后各资本主义国家纷纷在设立银行。尽管在华外资银行给带来了巨大的损害。;它们在客观上刺激了的发展。;美国银行业。为了摆脱外国银行的统治，清于1897年在上海成立了商业银行，这标志着现代银行的出现。此后，浙江兴业、交通银行相继涌现。

时至今日，商业银行的发展已经远远不是当年的 "商业银行 "因为基于商业行为的自偿性贷款。今日 美国商业银行被赋予了更广更深的内涵。特别是第二次世界大战以来，随着社会经济的发展和银行业竞争的加剧，商业银行的业务范围不断扩大，逐渐成为多功能、综合性的银行金融百货公司 "。

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