小额定期贷记来账代付过渡户

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  好顺佳集团

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  2022-11-16 08:39:05

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如何设计一个支付系统——结算模块

编者简介:清算是企业非常重要的一步。如果清算不合理、不及时，可能会影响后续流程，甚至给企业带来危险。本文对中国的清算系统进行了简要的介绍，列举了银行票据系统的清算设计案例，最后总结了如何为我们做好清算产品。

清算对商人来说是最刚性的需求，也是最难以容忍的需求。商家可能会忍受漫长的付款等待时间和繁琐的操作。

但如果出现结算错误，结算延迟时间较长，商户认为资金安全得不到保障。基本上，当有其他选择时，商家会毫不犹豫地更换其他支付产品。

我们常说的清算其实是由清算和结算两个环节组成的，类似于财务和出纳在备案上的关系，财务负责清算账目，出纳负责过户。

清算是指清算模块根据业务规则计算出各个账户的收支账目，最终生成有收支当事人和金额的清算记录。结算是指将记分记录以记分文件或呼叫接口的形式推送至核心结算系统进行转账、扣款。

清算模块是支付系统中最有价值的业务模块之一，不仅需要支持丰富的业务场景，还需要保证准确的排序算法。信息交互的监视粒度需要非常详细。

与交易订单的转移和透明传递相比，清算的每一个金额数字和状态都真正与资金的转移有关，因此国家监控和人工干预审计的环节必不可少。

清算从业人员需要一定的行业知识和专业储备。作者总结了自己的业务知识和项目经验，希望能帮助读者快速、有条理地进行介绍。

本文将首先从现实生活中常见的场景介绍信息流、资金流的各个环节以及中国清算系统的概况，从而充分了解清算业务的基本业务知识。

然后以银单系统为例，对清算模块的几个核心业务功能进行解构如何实现和抽象旅游行业常用的基本设计理念。

对账和结算并不是分开的，业务必须对账和对账才会进行，对账模块的详细设计可以在笔者上一篇文章《如何设计一个支付系统——对账模块》中看到，本文没有重点描述。

清算专员:负责发起清算的操作人员，首先确保信息流平准，然后确认应收资金流是否与信息流平准账单一致。希望能及时发现并解决付款短、付款长问题，保证商家(平台应收用户)资金结算的及时性。

这是达成协议的生命线

消费者使用任何其他类型的非现金支付渠道(、支付宝、信用卡)支付商品货款，商家收到的商品销售金额不是实时的，而是按照一定的结算周期，由商家使用单一的支付服务商清算，单一服务商可以是银行、银联、第三方支付机制。

例如:小明在沃尔玛购买1000元商品时使用支付宝支付码(绑定在建设银行卡上)，沃尔玛的支付服务商是工商银行的收款渠道，支付率为。

1. 信息的流动

在相互关联的模式:

基本上，中国所有跨行转账中，最低级别的是国家核心系统，接入资质高，安全要求高。一般只对银行和特许金融机构(如银联)开放。

银行的清算系统会先将银行卡和其他银行卡进行分类，然后将银行卡转移到银行的账户结算系统。其他银行卡按金额分类，人行银行大额支付系统大于5W，人行银行小额支付系统小于等于5W。

一般情况下，三方或四方通达的结算系统是银联银行卡跨行支付系统，以银行卡组织的形式处理银行卡清算业务。从本质上讲，它是建立在中国人民银行大金额和小金额系统的一层封装基础上的。对外开放程度更高，业务灵活性更高。

大型支付系统(HVPS)按国家法定工作日、系统运行时间运行每天8:30到17:00。主要用于办理单笔5万元以上的普通跨行汇款或5万元以下的紧急跨行汇款。

大额支付系统实行逐条下发支付单、全额清算的方式，加快了大额资金入账和社会资金周转。

小额支付系统(BEPS):实行7×24小时不间断运营模式，主要用于处理单笔5万元以下的普通信贷业务和常规扣款业务。

与大额支付系统相比，小额支付系统采用批量发送、定时清算的业务处理方式，资金转移的实时性不如大额支付系统高。

1. 建立基金账户制度

在整理清算需求之初，一定要明确资金的流向。要满足企业需求的需求，首先要保证符合国家的相关要求，其次要符合企业的财务规划和管理方法。常见的帐户类型如下:

1)储备账户

指进入通道时填写的结算账户，需要独立申请和上报。该账户的主要用途是收取接收方的资金。

上游、支付宝和银联是独立的业务系统，支付时间和账单推送时间不同。因此，我们将、支付宝、银联准备金账户进行分类区分，使专用账户能够直观地进行资金对账。

2)转变家庭

是指将各种备付金账户集合起来进行还款，然后将合并资金一次性结算到商户和渠道的资金过渡账户。转账账户必须每天结清。如有收费账户未清帐，应转至收费账户。

这样即使在系统上重复调用清关指令出现漏洞，也不能因为余额不足而转出业务，避免出现大规模的资金损失。并且根据账簿余额是否清零，也可以快速准确的定位到系统出现问题的具体日期。

3)分类帐户

账卡错误、风控冻结导致的账本资金统一结算专员启动结算返回账户后，检查系统显示的未完成结算金额与转账账户余额是否一致(结算及退款将按照原资金拨付方向返回转账账户)。如果分类账户的清零一致，则将过渡账户清零。

4)商户银行账户

商户入账是填写的结算账户。除了一类卡，一些银行卡还支持二类卡和三类卡。

5)外包渠道银行账号

外包渠道输入时填写的结算账户。与分支机构的内部账户不同，结算单据主要是将商户的结算信息归档在一个结算单据中。

6)分行内部帐号

分行通道填写的结算账户为银行内部账户管理账户。除了账号，一般还需要填写账号。有的银行内部转账使用该接口;有的银行只保留账簿，实际填写时填写总行账户。

2. 划分类别类型

按催收方向分为结算类型，可分为:过渡户结算、分类户结算、商户结算、渠道结算。

过渡账户和分类账户一般是固定不变的，在生成结算文件时按照业务规则添加商户账户和通道账户。

3.知道钱都花到哪里去了

假设:商户费率为6‰，外包渠道费率为4‰，分支机构渠道费率为2‰，渠道成本为2‰:

4. 处理账簿，补足比分

收费:清算失败后，资金按原方式退回过渡账户;结算专员核对过渡账户金额与失败金额一致后，进行分类账户的清算和汇出操作。

清除分数:表示修改错误信息后，系统会重新开始清除分数。不改变结算类型，将结算状态从失败改为结算，支付账户改为挂机账户，收款账户获取商户最新的结算信息。

5. 生成文件清理规则

结算文件是推送到银行清算核心或支付接口的数据(TXT、CSV、JSON格式)以案头请求为准。

6. 清除和推送文件的批量统计信息

生成成绩文件后，单击，将成绩文件推送至业务系统。请提前确认路径和文件格式。

不同的银行可能会有不同的管理方法，有的可能会要求单独的银行卡和其他银行卡生成两份清算文件。对于会议区部分账户类型，如果银行内部账户转账到指定界面，则会实时返回结算结果;对于外部账户，通过文件推送实现批量清分。

常用记录信息:交易时间、清算文件名、清算批号、总金额、交易总数、推送时间、批号、推送批状态。

7. 清理结果统计

每一笔转账记录应依次记录，以方便后续的对账和补充结算操作。

常用记录信息:交易时间、结算状态、结算类型、平台账户信息、提现账户信息、收款账户信息、金额、结算时间、流水号、失效原因。

8. 清理结果统计

错误处理是指对那些没有被成功清除的记录的处理。目的是清理分类帐的余额。错误处理可分为两类，一类是正常整改，另一类是异常情况。

正常结算是指结算系统在返回磁盘时明确指出哪些结算失败，用户按正常流程修改后可以重新发放结算。

另一类异常情况可细分为退票和线下人工修复两种场景:

9. 清算模块的产品框架

下图是清仓模块的产品框架。基本上在此基础上进行了清场设计，可供借鉴。

四、如何做好产品的清理工作

首先，当然是要了解业务:

你可以从资金流和信息流的流程图开始，一步一步弄清楚。资金流科目设计主要是与公司业务计划部沟通，明确科目设计的目的和处理规范。深入了解业务背景后，您会发现，账户设计类似于表结构设计。

生产和研究方面推荐的比较实用以业务金额为例，最好直接拿示例做详细的测试用例，一个便于沟通，另一个便于检测模型中是否有遗漏。

本文最初由Jamie Gao发布。人人网是一名产品经理。未经作者许可，禁止转载。

图片来自Unsplash，基于CC0协议返回搜狐，详见更多

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小额定期贷款是代表过渡性帐户开立的

大额托收业务资金集中转移账户扣除是小额账户管理费的扣除。对统计期内日平均存款余额在400元(不含)以内的个人活期存款账户(含长期固定账户，不含准借记卡和信用卡账户)收取建设银行小额账户管理费。收费标准为每户3元/季度。上海分行小额存款账户管理费如下:人民币个人活期存款小额存款账户是指统计期内每日平均存款余额不超过500元(不含)的人民币个人活期存款账户。每季度收取3美元的小额账户管理费，结算时间为每季度20日或21日。分机信息:根据银监会相关规定，从208月1日起，这两项费用(银行卡小账户管理费和年费)将“双免”，但公民需凭身份证和银行卡主动申请银行分支机构，方可免收这两项费用，且一家银行只能申请一个“双免”账户。银行工作人员介绍，原因需要市民主动申请，由于多人在同一银行开立了多个账户，考虑到客户的自主选择，持卡人需要主动免费申请哪张卡。申请时可对一张卡实行“双免”，也可单独免收一张卡的年费，同时免收另一张卡的小额账户管理费。