保险公司的保费做账

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  好顺佳集团

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  2022-08-23 09:20:47

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日前发表文章称，2020年中国保险业将产生万亿保费收入，支付万亿赔付，让很多读者愤怒地问，剩下的3万亿去哪儿了？是不是变成了保险公司的利润和推销员的提成？

这是保险科普系列的第六期。关注我们阅读往期内容，第一时间看到最新内容。

如上图所示，早在2021年1月28日，国家保险监管机构“中国银保监会”就在网站“统计”栏目发布了2020年全国保险信息统计表，并大家可以去看看。

至于“收了 万亿，只赔了 万亿，剩下的3万亿变成了保险公司的利润”的极端说法，就像：“这个月卖了500，老板只给了我5万元。”薪水，495万元的利润归老板所有。”这也是一个非常荒谬的结论。

特别强调：

本文只讨论“3万亿去哪儿”的核心内容。如果您只关心销售人员的误导销售和各种理赔纠纷，可以关注我们，阅读之前骂保险公司和销售人员的内容。骂人多，不代表骂人是对的，只能说明行业关注度高！

文本

笔者以为写3万亿去哪会比较容易，但是收集了N多条数据后，发现自己应该写清楚“3万亿去哪了”，这样读者才能清楚明白这不是小学生的加减减法很简单。另外，可以看到已经是第四版了。

“消失”的3万亿主要是因为两个方面：一是营销费用；二是保险理赔??规则不同，我们分开讲。

1.营销费用

在很多保险相关的文章下，有一条评论是“保险公司招的不是推销员，而是客户”。严格来说，招的人连“推销员”都算不上，因为这些“推销员”和保险公司签订了“保险代理合同”。从法律上讲，这些保险代理人和保险公司只是代理合作伙伴。而不是就业“商人”。

不过也需要注意的是，保险公司也有一批有偿的行政人员。他们和保险公司签了一份“劳动合同”，还买了五险一金，这就是所谓的“内功”。与其卖保险，不如尝试“从代理人那里得到更多的账单”。

保险代理人和保险公司都没有雇佣关系，所以保险公司不需要支付基本工资和社保。只要设立提成制度，就难免开门招人。这个模型没有问题，但是建立在这个模型上的异常吸血系统才是问题所在。

其实保险公司的逻辑很简单，就三个字：用钱！用现在流行的话来说，“只要钱到位，代理什么都可以”。早先的代理商说得更直白，“产品浪费不是问题，有佣金能解决的也不是问题。”那么2020年，保险公司已经收取了万亿保费，而支付的各种佣金和管理费又是多少呢？

5728亿！

肯定有网友会激动的说，5700亿、1000万的业务员都赚了？这么简单，业务员应该笑了：其实一个保险产品，属于业务员的部分并不多，代理人所属的渠道和上级都是共享的。

前段时间，《黑龙江张乃丹》称，“收购业务费用”是由后台高管或后台高管与高层代理人（如经理、董事）共同收取的。没有普通的特工和基层后台，基层是被打压的对象，他们怎么可能给你钱。能拿到高“工资”的经纪人少之又少，更多的还是绿色的“韭菜”。

这里补充一个知识点：保险代理人自己支付餐费和礼物，保险公司不会报销；尤其是每年年底的“客户答谢会”门票，都是由代理商自己掏钱买的。

3万亿减5700亿，近一万亿去哪儿了？

二、规则

没做过生意的朋友会觉得做生意很难简单的就是买卖商品，然后再卖掉；但开过店的朋友都知道，很多行业都需要“压货”，而销售的钱也是滚动的流动性，没那么简单。其实保险理赔的逻辑也是一样的。普通民众认为保险已经收到了万亿美元，支付万亿美元是合适的。现在支付数万亿意味着什么？

这必须从不同的保险有不同的赔偿或支付规则这一事实开始。

1. 常见索赔

常见的长保险大多都是处理一些严重的问题，比如重病、死亡等后果严重的，自然理赔的条件比较高，所以今年买的话，不一定有危险今年马上；相反，今年进行保险理赔的人，大部分是过去买过保险的人。这就是“索赔滞后”。比如某龙头保险公司2020年的重疾险理赔平均只有几万元，因为之前投保的重疾险保额只有几万，而这部分2020年的长期险还没有投保达到理赔高峰期。 .

与长期险相对应的是短期险，主要是医疗险和意外险。 2020年，国家财产保险公司承保的健康险和意外险（均为短期）累计收取保费1655亿元，理赔约925亿元，粗理赔率为56；相应的优势比上升到 70-80 之间。

2. 不包括在索赔中的“钱”

前两类理赔都包含在万亿赔付中，但还有一种情况是不包含在万亿赔付中的：“金融保险”是全期付款和部分收款。

健康保险中常见的“理赔”是指被保险人按照保险合同约定发生的疾病、死亡、受伤、残疾等“意外事故”，由保险公司按照合同约定赔付。 “理财保险”给“受益人”钱的情况有两种：

情况一、被保险人身故：“身故保险金”按合同约定支付给受益人，计入万元赔偿金。

爱情况二、被保险人在世时收款：保险公司会给被保险人一笔大于合同到期时已缴保费的款项，或在有效期内已办理“现金价值部分”合同的内容；属于“风险事故”，所以不计入万亿赔偿。

这两种情况是什么意思？例如，便利店老板的儿子放学后经常去便利店买零食。员工只需向老板汇报，“成本”计入账单；但是当员工的孩子吃零食时，他必须支付销售价格。会计要算作“销售额”。只是因为孩子的身份不同，会计就完全不同了；同样是金融保险账户里的钱，但是因为场景不同，所以属性也不同。

那么这么多“金融保险”的规模究竟如何呢？

如上图所示：2020年寿险保费万亿！

“人寿保险”是一种赔付死亡的保险。它怎么能比健康保险和意外保险多得多呢？根据监管要求，“理财险”归入“寿险”范畴，上图中箭头所指的7000亿“投保人投资资金新增支付”为银行销售的理财险，这是万亿的一部分。

而银行只是保险公司的销售渠道之一，保险业务员是另一个销售渠道；经核实，《证券日报》报道称，2020年万亿寿险保费中，销售员渠道仅是年金险（理财）。一种保险）已售出数万亿美元，这还不包括万能保险和分红保险。

于是，3万亿去哪儿的最大悬念即将浮出水面：3万亿中的一万亿是理财险保费！

在保险公司的实际业务中，理财保险很少遇到“身故赔偿”：

①银行销售的理财险基本是3年、5年、10年。期满后全额退还；

②终身理财保险不存在“到期”问题，但要看消费者申请“部分收款”或退保需要多长时间。啰嗦一句：其实很多消费者把终身型理解为“死了就赔”，无端做出一些是非。

数千1亿保费中，万亿属于理财保险，5700亿佣金和各种管理费；事实上，只有数万亿的保费，才深度涉及到数万亿的理赔。

虽然写了这个内容，但很多人不相信万亿保费会支付万亿，但这就是现实。尽管中国保险业存在各种乱七八糟的问题，但数据并没有说谎。

最后

当数据没有欺骗性时，最后一个问题出现了：保险公司从哪里赚钱？

懂保险的人都知道，保险公司在两个地方赚钱：

1.时间传播

短期保险没有时间差，主要是长期保险长期存在。传播。时间点差是货币贬值的一部分。很多人认为保险公司不应该赚这种钱。消费者一方面希望保险公司经营稳健、服务好，另一方面又不让保险公司赚钱；这就像一个老板每天都在画大画。 Bing，让我每天加班，只发一份底薪，谁愿意呢。

时间点差是保险公司最大的利润，做这个生意应该赚到钱。对于个人消费者，对于推销员来说，不接受或者想不通，你不买也不错。

2. 投资

中国有数百家保险公司，而赚钱的公司却寥寥无几。 .从正面看，我们已经看到了万亿万亿的赔付，我们会发现，“拒赔”真的不利于保险公司赚大钱。

一家保险公司不可能像当地富豪那样持有数万亿美元的资金通过投资银行来赚钱。保险公司非常热衷于投资。如果保险监管部门不是大刀阔斧，要求保险公司落实“保险信用保险”的概念，保险公司就不会想卖那些重疾险、医疗险、意外险，是不是好卖啊？简单的“金融保险”？

重疾险、医疗险、意外险等保障险，虽然这些产品也能赚钱但消费者的大众认知与保险公司的标准存在差异，容易产生纠纷。大多数保险诉讼都来自这些产品。

2020年，某保险公司打破各类医疗险和意外险业务，集中销售理财险。全年收取保费1亿元，支付赔款936万元。没有索赔纠纷和投诉。从亏损到盈利，这对公司来说是一大利好；但对于消费者来说，一家只卖理财险和终身寿险的保险公司，似乎社会责任感就更少了。

正文结束

22. 收取银行存款利息

1.银行客户收据

2、会计凭证

: 收取利息

借款：银行存款-XXXX银行账户

借款：财务费用-利息费用（收到的银行存款利息将从财务费用中扣除，用红色表示）

23、社会保障的提取和缴纳

1. 付款明细

2.银行客户收据

3、会计凭证

: 取消社保

借：管理费-社保费（管理费本部门员工的社保费用，公司支付的部分）

销售费用-社保费（销售部员工社保费，公司缴纳的部分）

贷款：应付职工工资-社会保险费金额是公司支付的部分

: 缴纳社保

借入：应付职工薪酬——社会保险费金额为企业缴纳的部分

其他应收款——由职工承担的社会保险费金额由职工本人承担

贷款：银行存款-XXXX银行账户

24、住房公积金的提取和缴纳

1. 时间表

2.银行客户收据

3、会计凭证

: 提取住房公积金

借：管理费-住房公积金（管理人员住房公积金），公司支付的部分）

销售费用-住房公积金（销售部员工住房公积金，公司缴纳的部分）

贷款：应付职工薪酬-住房公积金数额为公司缴纳的部分

: 缴纳住房公积金

借款：应付职工工资-住房公积金数额为公司缴纳的部分

其他应收款-职工承担的住房公积金数额为职工承担的部分

\n 贷方：银行存款 - XXXX 银行账户