好顺佳集团
2023-03-03 09:53:21
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大力发展中小金融机构
中小企业与当地中小银行建立长期稳定的银企关系,为其提供包括基础结算和存贷款服务在内的综合金融服务,理论上是最佳的融资模式。
大力发展市场定位更加清晰的中小银行,是解决小微企业融资难的最有效途径。从实证分析的结果来看,市场定位较为明确的城商行和农村金融机构贷款效率普遍较高。他们在信息、成本、管理上有很多优势,更适合小微企业。既能增加小微企业金融服务的有效供给,又能提高小微企业金融服务的竞争力。因此,直接设立市场定位为小微企业的中小银行机构,可以有效提高银行机构服务小微企业的效率。完善中小企业融资机制,建立适合中小企业的信用评级和评价体系,解决中小企业授信过程中存在的问题,建立健全适合中小企业发展的融资模式,合理调整信贷投向,充分发挥地方中小金融机构支持中小企业的主渠道作用,突出支持地方重点中小企业。
完善小微企业信贷管理机制,提高风险控制能力。
完善风险管理机制,提高风险控制能力,加强内控和信息化建设,提高专业人员素质,最大限度降低贷款风险。
一是建立约束与激励相结合的信贷管理机制,促进银行贷款营销的积极性,改善金融服务,加大对中小企业的支持力度。强化贷款责任制,实行以行长负责制为核心的贷款管理制度,明确客户经理的责任,建立贷款激励机制,提高客户经理发放贷款的积极性。加强对客户经理工作能力和道德水平的考核,建立一支素质过硬的客户经理队伍。
二是严格按照中小企业贷款规定程序办理和发放贷款,审核中小企业财务报表,分析其可行性,按规定办理。
三是完善和建立适合中小企业的信贷管理和审批机制。在有效控制风险的前提下,合理下放中小企业贷款审批权限,优化审批流程,提高审批效率。加强金融产品创新,坚持以市场为导向,以客户为中心,以产品创新为手段,满足多样化、个性化的资金需求。建立适合中小企业的信贷体系、风险管理控制和激励考核体系,确保信贷业务健康发展。加快产品和担保创新,加大对不同行业、地区、不同生命周期中小企业的金融创新。
四是确定对中小企业贷款的合理比例,避免贷款向大企业、大项目过度集中,防止加大信贷风险。
第五,加强中小企业贷后监管,定期查看中小企业财务报表,掌握企业资金使用情况。对于有多个账户的中小企业,银行要加强联系合作,减少逃废银行债务的现象。
第六,加强对中小企业主的约束。为了防止企业主逃废银行债务,可以要求企业主用个人家庭财产作抵押。
发展面向中小企业的金融服务
发展中小企业金融服务不仅是银行的社会责任,也是银行寻求新的利润增长点、调整信贷结构、实现持续稳定发展的重要途径。
银行应加强对中小企业的融资和营销服务,积极参与当地的产业规划,加强与企业主管部门的沟通,形成良好的关系,获得营销优质客户的机会和相关行业优势客户资源的来源,瞄准优质客户。在的帮助下。;通过贷款补贴、贴息、亏损承担等政策,督促企业按月还贷,提高企业的诚信意识。由于种种原因,很多银行只对大中型企业和行业重点企业提供主动营销服务,往往坐等中小企业上门,从而流失了很多潜在的优质中小企业客户。
因此,银行应积极挖掘中小企业的市场潜力,制定和实施资本营销计划,积极寻找、选择和培养客户,确保产品适销对路、行之有效。有利可图、值得信赖的中小企业的贷款需求。处理好与工商、税务、海关的关系,获取能够反映企业经营状况和盈利能力的第一手资料。比如税单、报关单、进出口业务量等。,更有利于对优质客户的识别和判断。行业协会或商会是银行拓展目标客户最有效的渠道之一。作为特别会员,银行不仅可以了解行业的最新动态和发展趋势,还可以广泛宣传银行 的产品和服务。重视对大客户上下游供应链中小企业的分析,满足成长型中小企业的融资需求。
建立专门的中小企业信用评价体系
银行要针对不同类型的中小企业提供不同的融资支持,对中小企业给予有信用、有市场、有效益的大力支持。
银行要对不同类型的中小企业提供不同的融资支持,对中小企业给予有信用、有市场、有效益的大力支持;对暂时盈利能力较差但市场反应敏感的中小企业,在审查企业贷款条件时,应将第一还款来源的现金流和企业发展前景作为主要考察对象,给予适当的信贷支持。
注意对信息的准确评估。针对中小企业投资主体和股权结构多元化、财务报表可信度低等特点,中小企业评级和客户评价应减少对官方财务报表、商业计划书或各种书面文件等硬信息的过度依赖,注重对中小企业的企业非财务信息、信用记录、还款情况、经营者素质、对银行的忠诚度等进行现场调查和收集,必要时结合借款企业和主要经营者的家庭财产进行信用分析。
充分把握中小企业信贷风险,实施差异化信贷发展战略。
从风险控制、价值发掘和客户管理的角度,合理细分中小企业客户群体,实施差异化信贷发展策略。
由于中小企业客户群体的特殊性,我们在积极发展中小企业信贷业务时,应高度重视其信用风险。加强中小企业信贷风险防范对策研究,从风险控制、价值发掘、客户管理等角度合理细分中小企业客户群体,实施差异化信贷发展策略。
在行业上,选择国家产业和环保政策,鼓励活力强、成长性高、科技含量高的行业;在产业链上,选择处于重要产业链上下游的中小企业,为业绩优秀的大企业提供配套合作服务;在企业生命周期中,选择处于成长期和成熟期、创新能力强的企业;在客户质量方面,重点关注经营有特色、产品适销对路、经营效益好、信用等级高、管理规范、管理人员较好的中小企业。此外,相对于公司客户,中小企业资金实力弱,抗风险能力差。因此,建议在客户访问和选择中,充分把握中小企业信用风险,重点支持已与大中型客户建立稳定合作关系的中小企业客户。
坚持市场化原则和商业化运作模式,推进中小企业经营风险定价。
中小企业贷款定价不仅要考虑当前的市场竞争,还要加强对未来利率市场发展趋势的判断和分析。
中小企业的经营风险相对较高,对银行贷款的议价能力相对较强。中小企业贷款定价既要考虑当前的市场竞争,又要加强对利率市场化未来发展趋势的判断和分析。因此,根据中小企业的风险水平、融资成本、管理成本、收益目标和当地利率市场水平 贷款,在科学计量信用、市场和操作风险的前提下,按照弥补资金成本、创造价值回报、防范风险和实现战略预期的原则,对中小企业贷款实行不同的风险定价。;不同行业、不同担保、不同借款人的贷款,价格要合理确定。中小企业贷款定价不仅要考虑当前的市场竞争,还要加强对未来利率市场发展趋势的判断和分析。
从政策上看,商业银行的贷款利率可以上浮,没有上限。从银行操作角度来说,贷款风险大,成本高,应该执行高利率。从道德角度讲,银行应该支持中小企业,贷款利率太高容易被指责。由于中小企业风险高,应提取更高比例的呆账准备金,从而提高利率。解决中小企业的承受能力和银行效益问题,首先要求中小企业依靠自身积累,寻找合作伙伴维持生产经营。银行贷款主要满足临时性、季节性的资金需求,这样银行资金占比不高,使用时间有限,较高的利率完全可以承受。随着利率市场化,贷款利率完全由银行和企业协商,充分发挥资金价格在资金配置中的导向作用,增加银行对中小企业贷款的积极性。
(作者单位:山西财经大学)
(摘自贺勋。com)
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