好顺佳集团
2023-02-17 09:02:02
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内容摘要：压降的资金是什么意思在，自我国实行贷款五级分类以来，监管部门将商业银行及其上级行对下级行的资产质量考核为不良贷...
农村合作金融机构在充分分析借款人按时足额偿还贷款本息可能性的基础上，参照以下基本标准，对企事业单位贷款和自然人其他贷款进行初步分类，然后严格按照核心定义确定分类结果。
1.以下情况属于正常情况。
(1)借款人有履行承诺的能力，有良好的还款意愿，经营、财务等方面正常，能正常还本付息，农村合作金融机构完全有信心借款人最终偿还贷款。
(2)借款人可能出现一些负面因素，但现金流充足，不会对足额偿还贷款本息产生实质性影响。
●正常的类参考特征:
A.借方 公司生产经营正常，主要经营指标合理，现金流充足，能够足额偿还贷款本息。
B.贷款还没到期。
C.这笔贷款可以按期支付利息。
2.有下列情形之一的，一般归为关注类。
(1)借款人 销售收入和营业利润下降或出现流动性不足迹象，部分关键财务指标出现异常不利变化或低于同行业平均水平；
(2)借款人的或有负债(如对外担保、签发商业票据等。)过大或与前期相比大幅增加；
(三)借款人和借款人固定资产贷款项目存在不利于贷款偿还的重大因素(如基建项目工期延长、预算增加过多等)；
(4)借款人经营管理出现重大问题或未按约定用途使用贷款；
(5)借款人或担保人的重组(如分立、合并、租赁、承包、合资、股份制改造等。)可能对贷款产生不利影响；
(6)借款人的主要股东、关联企业或母子公司发生重大变化，不利于贷款偿还；
(7)借款人管理层出现重大意见分歧或法定代表人及主要经营者行为发生变化，不利于贷款偿还；
(8)违反行业信贷管理规定或监管机构监管规则发放的贷款；
(9)借款人在其他金融机构的贷款被划分为子类别；
(10)宏观经济、市场、行业、管理政策等外部因素的变化对借款人产生不利影响。;的经营并可能影响借款人 偿债能力；
(11)借款人处于停产或半停产状态，但抵(质)押率充足，抵押物价值远大于实现贷款本息的价值和实现债权的成本。;他完全有信心最终收回贷款。
(12)借新还旧，企业经营正常，能按合同约定还本付息。(13)借款人 的偿还贷款能力差，但担保人 美国偿还贷款的能力很强。
(14)贷款抵(质)押物价值下降，或农村合作金融机构对抵(质)押物失去控制；担保的有效性有问题，可能影响贷款偿还；
(15)本金或利息逾期在90天(含)以内的贷款或表外业务垫款在30天(含)以内。
●注意类的参考特征:
A.宏观经济、行业、市场、技术、产品、内部管理或企业财务状况的变化对借款人的正常经营产生不利影响，但其偿还贷款的能力没有明显问题。
B.借款人可能产生的不利影响。;■重组(如合并、分立、承包、租赁等。)对银行债务。
C.借款人还款意愿差，不积极配合银行。
D.借款人可以 t完全依靠其正常的经营收入完全偿还贷款本息，但贷款担保合法、有效、充分，银行完全有能力通过追偿担保完全收回贷款本息。
E.担保的有效性有问题，可能影响贷款偿还。
f .贷款逾期(含展期后)不超过90天(含)。
G.该笔贷款的拖欠利息不超过90天(含90天)。
数据之一:关注贷款，其他银行也列出了以下特点:
偿还贷款的意愿；贷款抵(质)押物价格下降，或银行对抵(质)押物失去控制；贷款担保人的财务状况有疑问；银行未能有效监管贷款或文件丢失。
3.有下列情形之一的，一般定为子类。
(1)借款人经营亏损，难以支付和获得补充资金，经营活动现金流量为负；
(2)借款人不能偿还其他债权人的债务；
(3)借款人不得不通过出售或变卖主要生产经营固定资产维持生产经营，或通过拍卖抵押物、履行担保责任等筹集还款资金；
(4)借款人以隐瞒事实等不正当手段取得贷款；
(5)借款人内部管理出现问题，对正常经营造成实质性损害，妨碍及时足额偿还债务；
(6)借款人处于半停业状态，担保一般或较差；
(7)和"借新还旧以清偿贷款本息和保全资产为目的的贷款；
(8)能够还本付息的重组贷款；
(9)信用档案不完整，重要法律文件丢失，对还款造成实质性影响；
(10)借款人 美国在其他金融机构的贷款被列为可疑贷款；
(十一)违法律、行政法规发放的贷款；
(12)本金或利息逾期91至180天(含)的贷款或表外业务垫款31至90天(含)。
●子类参考特征:
A.借款人支付困难，难以获得新的资金。
b .借款人的正常经营收入和提供的担保均不能保证银行全额收回贷款本息。
借款人 借款人的财务状况恶化或无力偿还贷款。贷款合同的还款条款有了很大的调整。
d贷款逾期(含展期后)超过90天至180天(含)。
E.贷款欠息90天以上至180天(含)。
数据2:次级贷款。其他银行也列举了以下特征:
借方 的净现金流量为负，支付困难，借款人可以 不能偿还其他金融机构的债务，借款人出现问题；;的内部管理，阻碍了债务的偿还。预计贷款损失在30以下，贷款本金逾期91天至180天(含)。
4.有下列情形之一的，一般列为可疑。
(1)借款人处于暂停或半暂停状态，固定资产贷款项目处于暂停或延期状态；
(2)借款人实际上已经资不抵债；
(3)借款人进入清算程序；
(4)借款人或其法定代表人涉及重大案件，对借款人的正常经营活动产生重大影响；
(5)在借款人 改制后，农村合作金融机构债务难以落实或虽已落实，但不能正常还本付息；
(6)经过多次协商，借款人明显没有还款意愿；
(7)已诉诸法律追索贷款；
(8)贷款重组后不能正常偿还本息；
(9)借款人在其他金融机构的贷款列为损失；
(10)本金或利息逾期超过181天的贷款或表外业务垫款超过91天。
●可疑类别的参考特征:
A.应付借款人 借款人财务状况恶化或无力偿还，贷款仍逾期或经银行调整借款合同还款条款后借款人仍无力偿还贷款。
B.借款人处于停业或半停业状态超过半年，且收入不稳定。即使落实了担保，贷款也一定会造成很大的损失。
C.项目因、经营恶化、诉讼等原因处于停工或延期状态的贷款。借款人 s资产负债率超过100，当年持续亏损。
《民法通则》规定被宣告失踪，农村信用社依法清偿其财产或遗产，收回担保人未能收回的贷款；
(4)借款人遭受重大自然灾害。或者意外事故、巨额损失而得不到保险赔偿，确实无力偿还贷款；或保险赔偿金清偿后确实无法偿还的部分贷款，以及农村信用社清偿其财产或依法追偿担保人后无法收回的贷款；
(五)借款人触犯刑法被依法判处刑罚，其财产不足以偿还所借债务，且无其他债务人，农村信用社依法追偿后无法收回贷款的；
(6)借款人及其担保人可以 如不能偿还到期债务，农村信用社将诉诸法律。法院强制执行借款人和担保人后，借款人和担保人均无财产可供执行，法院裁定终止执行后，农村信用社仍可 无法收回贷款；
(7)因上述(1)至(6)所述原因导致借款人不能偿还到期债务，合法取得的抵债资产由农村信用社按照评估确认的公允市场价值，扣除抵债资产接收费后小于贷款本息的差额，以及收回后无法收回的贷款入账；
(八)开立信用证、办理承兑汇票、开立保函等发生预付款时。、信用证申请人和担保人因上述(1)至(6)原因无法偿还垫款，农村信用社追偿后仍无法收回垫款的；
(九)因银行卡被伪造、冒用或骗取而应由农村信用社承担的净损失；
(10)农村信用社结清助学贷款抵(质)押物并在确定的有效追索期限内向担保人主张连带责任后无法收回的贷款；
(11)除农村信用社发生的应收贷款本息以外，逾期3年以上无法收回的其他应收款。
(12)超过诉讼时效的贷款。
(13)符合《财政部关于印发金融企业呆账核销管理办法的通知》(金彩[]50号)规定，且被认定为坏账条件之一的信贷资产；
(14)借款人无力偿还贷款，即使处分抵押财产或向担保人索赔，也只能收回一小部分，贷款损失率预计超过85。
●损失类别的参考特征:
A.借款人和担保人被依法宣告破产、关闭或解散，其法人资格终止，银行向借款人和担保人追索后未能收回贷款。
B.借款人遭受重大自然灾害或意外事故，造成巨大损失，并可能 得不到保险赔偿，或保险赔偿后确实无力偿还部分或全部贷款，银行可以 在清偿其财产并向担保人追偿后，不能收回贷款。
C.借款人虽未被依法宣告破产、关闭、解散，但已完全停止经营活动，并被县级以上工商行政管理部门注销、吊销营业执照、终止法人资格，银行向借款人和保证人清偿后仍未收回的贷款。
D.借款人触犯刑法被依法制裁，且其财产不足以偿还所借贷款，又无其他贷款承担人的，银行收回后确实无法收回贷款。
贷款五级分类体系是银行主要根据借款人 还款能力，即最终偿还贷款本息的实际能力。
五级分类是金融业公认的银行贷款质量标准。该方法以动态监测为基础，通过对借款人 的现金流、财务实力和抵押品价值。
扩展信息:
根据内在风险程度，商业贷款分为正常、关注、次级、可疑和损失五类。详情如下:
1常贷款:借款人能够履行合同；
2.利息相关贷款:存在一些可能影响债务偿还的不利因素；
3.次级贷款:借款人有明显的问题。;的还款能力；
4.可疑贷款:借款人力足额偿还贷款本息；
5.损失类贷款:本息无法收回或只能收回一小部分，预计本息损失一般在90以上。
参考资料:
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